前段時間，最高人民法院發布的一條新規，重新定義了民間借款，高利貸的年化利率標準，由原本的36%的年化上限，調整到了15.4%，也就是說，只要年化利率，超出15.4%的部分，就屬于高利貸，而這部分是可以不用去歸還的，這當中包含了逾期所產生的違約金，手續費等，所有的費用加起來，不能超出15.4%。

關于此次新規大家最關心的問題主要是以下幾點，小編在這里給大家詳細的講一下：

第一：15.4%的民間借貸利率紅線是否適用于信用卡？

這里我首先給大家解釋一下什么叫民間借貸，官方的解釋我就不給朋友們贅述了，用大白話說就是除了經過金融監管部門審批，有貸款資質的金融機構，其他的房貸行為一律統稱為民間借貸。

比如你要去做生意，然后找朋友借了10萬塊錢，再比如通過某個沒有金融牌照的小貸公司借了5萬塊錢，這些都屬于民間借貸的范疇。那么這個信用卡的發卡銀行，必然是經過金融監管部門審批的，所以信用卡的利率、罰息等費用是不適用于這個規定的。

第二：15.4%大概是多少呢？

小編給你們算筆賬吧，如果按照之前的24%年化率，本金是100萬的話，一年下來需要償還240000元的利息，這將近是本金的四分之一啊，但是現在新規只需要償還154000元，少還86000元，這可不是一筆小數目啊。

第三：原來的規定24%-36%的兩條紅線是否存在？

之前的規定設定了一條黃線和一條紅線，只要低于24%的黃線，這筆貸款是合法合規的，但是超出了這個36%的紅線，都是屬于國家法律規定不承認的，對于24%—36%之間的，你可以不付也可以付，但是如果已經付了那就是債主的合法收入了，這次新規的出臺是完全推倒了以前的規定，直接設立了一個新的高利貸認定標準。

很簡單，就是以中國人民銀行授信全國銀行每月20日發布的，一年期貸款市場報價利率，LPR的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，而目前一年期的LPR是3.85%，這意味著民間借貸利率超過15.4%將認定為高利貸，超過的部分將不受到法律保護，新的15.4%的高利貸認定線相比原來的這個被砍掉了近一半，這值得歡呼！因為這意味著我們不僅還的少了，而且超出的部分可以不還并且還有法律保護。

第四：之前已經成立的貸款合同是否適用于新的規定

注意，在新規定當中最后一條是這么說的，本規定實行以后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用于本規定，借貸行為發生在2023年之前的可參考起訴時，一年期貸款的這個市場報價利率，四倍確定受保護的利率上限，也就是說2023年8月20之前的貸款合同如果發生了這個法律的糾紛，本規定也是適用的，抓緊去看看你的貸款合同是否超了。

第一：花唄、微粒貸這些是否存在本次規定這個范圍之內？

這個具體就要看看他們的這個資金是哪來的了，如果是跟銀行合作的，那么就不屬于民間借貸的范疇，要是放款方是無金融牌照的，那就觸碰底線了。

首先我們要明白此次新規主要是針對民間借貸，也就是未持有國家頒發金融牌照的機構，P2P、小貸以及私人借貸，而大家所熟知的支付寶的唄、的微粒貸等等，是不這當中的，一句話這次新規針對的主體主要就是看你有沒有金融牌照。

其次呢，本次新規驟降的年化利率可能會導致一些放貸機構，作出相應的調整，首先會有一些宣布退出的，因為經營成本是一個很大的問題，每家機構成本可能都不太一樣，有些機構甚至放貸成本就在10%以上，借過網貸的朋友可能最有體會，一般年化利率都是在24%-30%這個區間居多，當然也有更高的，那面對這次新規的政策放貸機構，完全沒辦法通過更高的利率來補貼出借人所帶來的資金壞賬風險，那面對這樣的情況，選擇退出也是很正常的。

而另外一類則是通過降低利潤來進行放貸，在某些程度對我們借貸人來說是好事，同時出借人也會做出相應的調整，來提高審核的門檻，把錢優先發給小微企業，或者個人資質信用更好的用戶，所以這樣一下來還是會出現諸多問題。

總的來說，選擇一家專業正規且持有國家頒發金融牌照的機構至關重要，此次民間借貸利率下調，是在切實為我們借貸人的利益著想，但是同時我們需要警醒的是，不管是民間借貸還是網貸，小貸，都要到正規的持牌金融機構辦理，不僅資金安全、服務好，還能讓自己的利益得到保障。

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