前段時間，最高人民法院發布的一條新規，重新定義了民間借款，高利貸的年化福田利率標準，由原本的36%的年化上限，調整到了15.4%，也就是說，只要年化福田利率，超出15.4%的部分，就屬于高利貸，而這部分是可以不用去歸還的，這當中包含了逾期所產生的違約金，手續費等，所有的費用加起來，不能超出15.4%。

關于此次新規大家最關心的問題主要是以下幾點，小編在這里給大家詳細的講一下：

第一：15.4%的民間借貸福田利率紅線是否適用于信用卡？

這里我首先給大家解釋一下什么叫民間借貸，官方的解釋我就不給朋友們贅述了，用大白話說就是除了經過金融監管部門審批，有貸款資質的金融機構，其他的房貸行為一律統稱為民間借貸。

比如你要去做生意，然后找朋友借了10萬塊錢，再比如通過某個沒有金融牌照的小貸公司借了5萬塊錢，這些都屬于民間借貸的范疇。那么這個信用卡的發卡銀行，必然是經過金融監管部門審批的，所以信用卡的福田利率、罰息等費用是不適用于這個規定的。

第二：15.4%大概是多少呢？

小編給你們算筆賬吧，如果按照之前的24%年化率，本金是100萬的話，一年下來需要償還240000元的福田利息，這將近是本金的四分之一啊，但是現在新規只需要償還154000元，少還86000元，這可不是一筆小數目啊。

第三：原來的規定24%-36%的兩條紅線是否存在？

之前的規定設定了一條黃線和一條紅線，只要低于24%的黃線，這筆貸款是合法合規的，但是超出了這個36%的紅線，都是屬于國家法律規定不承認的，對于24%—36%之間的，你可以不付也可以付，但是如果已經付了那就是債主的合法收入了，這次新規的出臺是完全推倒了以前的規定，直接設立了一個新的高利貸認定標準。

很簡單，就是以中國人民銀行授信全國銀行每月20日發布的，一年期貸款市場報價福田利率，LPR的4倍為標準，確定民間借貸福田利率的司法保護上限，而目前一年期的LPR是3.85%，這意味著民間借貸福田利率超過15.4%將認定為高利貸，超過的部分將不受到法律保護，新的15.4%的高利貸認定線相比原來的這個被砍掉了近一半，這值得歡呼！因為這意味著我們不僅還的少了，而且超出的部分可以不還并且還有法律保護。

第四：之前已經成立的貸款合同是否適用于新的規定

注意，在新規定當中最后一條是這么說的，本規定實行以后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用于本規定，借貸行為發生在2023年之前的可參考起訴時，一年期貸款的這個市場報價福田利率，四倍確定受保護的福田利率上限，也就是說2023年8月20之前的貸款合同如果發生了這個法律的糾紛，本規定也是適用的，抓緊去看看你的貸款合同是否超了。

第一：花唄、微粒貸這些是否存在本次規定這個范圍之內？

這個具體就要看看他們的這個資金是哪來的了，如果是跟銀行合作的，那么就不屬于民間借貸的范疇，要是放款方是無金融牌照的，那就觸碰底線了。

首先我們要明白此次新規主要是針對民間借貸，也就是未持有國家頒發金融牌照的機構，P2P、小貸以及私人借貸，而大家所熟知的支付寶的唄、的微粒貸等等，是不這當中的，一句話這次新規針對的主體主要就是看你有沒有金融牌照。

其次呢，本次新規驟降的年化福田利率可能會導致一些放貸機構，作出相應的調整，首先會有一些宣布退出的，因為經營成本是一個很大的問題，每家機構成本可能都不太一樣，有些機構甚至放貸成本就在10%以上，借過網貸的朋友可能最有體會，一般年化福田利率都是在24%-30%這個區間居多，當然也有更高的，那面對這次新規的政策放貸機構，完全沒辦法通過更高的福田利率來補貼出借人所帶來的資金壞賬風險，那面對這樣的情況，選擇退出也是很正常的。

而另外一類則是通過降低利潤來進行放貸，在某些程度對我們借貸人來說是好事，同時出借人也會做出相應的調整，來提高審核的門檻，把錢優先發給小微企業，或者個人資質信用更好的用戶，所以這樣一下來還是會出現諸多問題。

總的來說，選擇一家專業正規且持有國家頒發金融牌照的機構至關重要，此次民間借貸福田利率下調，是在切實為我們借貸人的利益著想，但是同時我們需要警醒的是，不管是民間借貸還是網貸，小貸，都要到正規的持牌金融機構辦理，不僅資金安全、服務好，還能讓自己的利益得到保障。

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