前段時(shí)間，最高人民法院發(fā)布的一條新規(guī)，重新定義了民間借款，高利貸的年化南山利率標(biāo)準(zhǔn)，由原本的36%的年化上限，調(diào)整到了15.4%，也就是說，只要年化南山利率，超出15.4%的部分，就屬于高利貸，而這部分是可以不用去歸還的，這當(dāng)中包含了逾期所產(chǎn)生的違約金，手續(xù)費(fèi)等，所有的費(fèi)用加起來，不能超出15.4%。

關(guān)于此次新規(guī)大家最關(guān)心的問題主要是以下幾點(diǎn)，小編在這里給大家詳細(xì)的講一下：

第一：15.4%的民間借貸南山利率紅線是否適用于信用卡？

這里我首先給大家解釋一下什么叫民間借貸，官方的解釋我就不給朋友們贅述了，用大白話說就是除了經(jīng)過金融監(jiān)管部門審批，有貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，其他的房貸行為一律統(tǒng)稱為民間借貸。

比如你要去做生意，然后找朋友借了10萬塊錢，再比如通過某個(gè)沒有金融牌照的小貸公司借了5萬塊錢，這些都屬于民間借貸的范疇。那么這個(gè)信用卡的發(fā)卡銀行，必然是經(jīng)過金融監(jiān)管部門審批的，所以信用卡的南山利率、罰息等費(fèi)用是不適用于這個(gè)規(guī)定的。

第二：15.4%大概是多少呢？

小編給你們算筆賬吧，如果按照之前的24%年化率，本金是100萬的話，一年下來需要償還240000元的南山利息，這將近是本金的四分之一啊，但是現(xiàn)在新規(guī)只需要償還154000元，少還86000元，這可不是一筆小數(shù)目啊。

第三：原來的規(guī)定24%-36%的兩條紅線是否存在？

之前的規(guī)定設(shè)定了一條黃線和一條紅線，只要低于24%的黃線，這筆貸款是合法合規(guī)的，但是超出了這個(gè)36%的紅線，都是屬于國家法律規(guī)定不承認(rèn)的，對(duì)于24%—36%之間的，你可以不付也可以付，但是如果已經(jīng)付了那就是債主的合法收入了，這次新規(guī)的出臺(tái)是完全推倒了以前的規(guī)定，直接設(shè)立了一個(gè)新的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

很簡(jiǎn)單，就是以中國人民銀行授信全國銀行每月20日發(fā)布的，一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)南山利率，LPR的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸南山利率的司法保護(hù)上限，而目前一年期的LPR是3.85%，這意味著民間借貸南山利率超過15.4%將認(rèn)定為高利貸，超過的部分將不受到法律保護(hù)，新的15.4%的高利貸認(rèn)定線相比原來的這個(gè)被砍掉了近一半，這值得歡呼！因?yàn)檫@意味著我們不僅還的少了，而且超出的部分可以不還并且還有法律保護(hù)。

第四：之前已經(jīng)成立的貸款合同是否適用于新的規(guī)定

注意，在新規(guī)定當(dāng)中最后一條是這么說的，本規(guī)定實(shí)行以后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用于本規(guī)定，借貸行為發(fā)生在2023年之前的可參考起訴時(shí)，一年期貸款的這個(gè)市場(chǎng)報(bào)價(jià)南山利率，四倍確定受保護(hù)的南山利率上限，也就是說2023年8月20之前的貸款合同如果發(fā)生了這個(gè)法律的糾紛，本規(guī)定也是適用的，抓緊去看看你的貸款合同是否超了。

第一：花唄、微粒貸這些是否存在本次規(guī)定這個(gè)范圍之內(nèi)？

這個(gè)具體就要看看他們的這個(gè)資金是哪來的了，如果是跟銀行合作的，那么就不屬于民間借貸的范疇，要是放款方是無金融牌照的，那就觸碰底線了。

首先我們要明白此次新規(guī)主要是針對(duì)民間借貸，也就是未持有國家頒發(fā)金融牌照的機(jī)構(gòu)，P2P、小貸以及私人借貸，而大家所熟知的支付寶的唄、的微粒貸等等，是不這當(dāng)中的，一句話這次新規(guī)針對(duì)的主體主要就是看你有沒有金融牌照。

其次呢，本次新規(guī)驟降的年化南山利率可能會(huì)導(dǎo)致一些放貸機(jī)構(gòu)，作出相應(yīng)的調(diào)整，首先會(huì)有一些宣布退出的，因?yàn)榻?jīng)營成本是一個(gè)很大的問題，每家機(jī)構(gòu)成本可能都不太一樣，有些機(jī)構(gòu)甚至放貸成本就在10%以上，借過網(wǎng)貸的朋友可能最有體會(huì)，一般年化南山利率都是在24%-30%這個(gè)區(qū)間居多，當(dāng)然也有更高的，那面對(duì)這次新規(guī)的政策放貸機(jī)構(gòu)，完全沒辦法通過更高的南山利率來補(bǔ)貼出借人所帶來的資金壞賬風(fēng)險(xiǎn)，那面對(duì)這樣的情況，選擇退出也是很正常的。

而另外一類則是通過降低利潤來進(jìn)行放貸，在某些程度對(duì)我們借貸人來說是好事，同時(shí)出借人也會(huì)做出相應(yīng)的調(diào)整，來提高審核的門檻，把錢優(yōu)先發(fā)給小微企業(yè)，或者個(gè)人資質(zhì)信用更好的用戶，所以這樣一下來還是會(huì)出現(xiàn)諸多問題。

總的來說，選擇一家專業(yè)正規(guī)且持有國家頒發(fā)金融牌照的機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，此次民間借貸南山利率下調(diào)，是在切實(shí)為我們借貸人的利益著想，但是同時(shí)我們需要警醒的是，不管是民間借貸還是網(wǎng)貸，小貸，都要到正規(guī)的持牌金融機(jī)構(gòu)辦理，不僅資金安全、服務(wù)好，還能讓自己的利益得到保障。

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