貸款買(mǎi)的房子再次貸款，銀行的“二抵貸”業(yè)務(wù)又重出江湖。

杭州4家銀行昨日向記者證實(shí)，近期確實(shí)重新推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

實(shí)際可貸金額為房產(chǎn)評(píng)估金額打個(gè)7折減去按揭余款，商用則是5折。貸款年化利率普遍不超過(guò)7%，多數(shù)在6.5%左右。

“‘二抵貸’業(yè)務(wù)是監(jiān)管允許的，屬于經(jīng)營(yíng)性貸款，是為了盤(pán)活小微企業(yè)資產(chǎn)，解決其融資難問(wèn)題。”銀行方向記者強(qiáng)調(diào)。

在申請(qǐng)上會(huì)有諸多門(mén)檻，另外銀行會(huì)加強(qiáng)對(duì)資金流向?qū)彶椋苊馄溥`規(guī)流入股市、樓市。

新華社資料圖

申請(qǐng)人需有良好的信用記錄

和合理用途

“我們銀行這類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)上線，而且客戶(hù)申請(qǐng)更加方便了。”

杭州聯(lián)合銀行零售金融總部工作人員對(duì)記者表示，“目前線上的申請(qǐng)渠道已經(jīng)推出，客戶(hù)錄入一些基本的信息，我們會(huì)在線上進(jìn)行初步受理，給出一個(gè)可貸款的實(shí)際額度，然后進(jìn)行線下辦理。”

“二抵貸”指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評(píng)估價(jià)乘以折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，一般情況下，折扣系數(shù)為住宅7折、商業(yè)5折。

有一個(gè)變化是，以前辦理二次抵押業(yè)務(wù)，按揭和二次抵押需要在同一家銀行，但現(xiàn)在，4家有“二抵貸”業(yè)務(wù)的銀行中，有3家接受跨行貸款。

舉個(gè)例子。

2023年，王先生在杭州買(mǎi)了一套住宅，首付150萬(wàn)元，貸款250萬(wàn)元。當(dāng)前，按揭余額為220萬(wàn)元，銀行對(duì)該住宅做出評(píng)估，金額為600萬(wàn)元，那么王先生“二抵貸”的實(shí)際可貸款為200萬(wàn)元，即600萬(wàn)元的7折減去按揭余額220萬(wàn)元。如果該房產(chǎn)為商鋪，那可貸金額為80萬(wàn)元，即600萬(wàn)元的5折減去按揭余額220萬(wàn)元。

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想要申請(qǐng)二抵貸，首先申請(qǐng)人或者關(guān)系人為企業(yè)主或者個(gè)體戶(hù)，需要持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)長(zhǎng)要求半年以上，有些銀行的要求則是至少1年。

“營(yíng)業(yè)執(zhí)照持有時(shí)間不足的，可以通過(guò)其他方法證明，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)已達(dá)最低要求。”某股份制商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

另外，銀行對(duì)按揭時(shí)間也有要求。快報(bào)記者向多家銀行求證，最低要求2年。“你必須是2年前買(mǎi)的房子，不然你的可貸金額非常少，這樣就沒(méi)什么意義了。”有個(gè)貸經(jīng)理表示。

銀行普遍對(duì)房屋本身的年限沒(méi)有過(guò)多要求，但有銀行表示，雖然沒(méi)有硬性要求，但是房齡較高的，抵押物變現(xiàn)能力差的，銀行會(huì)慎發(fā)貸款。另一家銀行的工作人員則表示，“不太會(huì)有三四十年以上的房產(chǎn)做二次抵押業(yè)務(wù)，沒(méi)遇到。基本都是三十年以?xún)?nèi)的房子。”

流入樓市、股市？你想多了

除了杭州，深圳多家商業(yè)銀行也在近期推出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。一位股份制銀行工作人員表示，“二抵貸”業(yè)務(wù)一直都有，但受制于各地政策條件差異，所以并沒(méi)有很快推廣。

“二抵貸”不是銀行的新業(yè)務(wù)，只不過(guò)銷(xiāo)聲匿跡了幾年，近期重現(xiàn)江湖。

不少人開(kāi)始揣測(cè)，這背后是否傳遞出什么信號(hào)？還有人把它和杭州二手房?jī)r(jià)格趨勢(shì)聯(lián)系起來(lái)，做出了“銀行此舉是為了刺激樓市”的結(jié)論。

如上所說(shuō)，“二抵貸”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的，是銀行推出的經(jīng)營(yíng)性貸款，但抵不住有人動(dòng)歪腦筋，借此籌集首付款。這樣的情況不是沒(méi)有過(guò)，此前部分“房抵貸”，借以消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸為名的貸款，最后違規(guī)繞到了股市、樓市里，變相加杠桿。

上述銀行人士強(qiáng)調(diào)，不論房產(chǎn)以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，絕不能用于炒房、炒股。“二抵貸”僅用于企業(yè)或者個(gè)體戶(hù)經(jīng)營(yíng)，流入股市、樓市屬于違規(guī)行為。

“二抵貸”僅用于企業(yè)或者個(gè)體戶(hù)經(jīng)營(yíng)，流入股市、樓市屬于違規(guī)行為。

為了確保錢(qián)被花在刀刃上，銀行在多方面設(shè)置了門(mén)檻。“比如貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照，證明申請(qǐng)人為企業(yè)主或者個(gè)體戶(hù)，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。”某個(gè)貸經(jīng)理表示。

有銀行表示，雖然“二抵貸”屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但是由于用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以貸款金額不能直接打給個(gè)人賬戶(hù)，需要打到用于有關(guān)的企業(yè)賬戶(hù)上。

比如說(shuō)你申請(qǐng)的是裝修貸款，需要直接打到裝修公司的賬戶(hù)。另外有銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，“也不完全是這樣，我們是有一個(gè)限額的，低于多少金額以下的部分，可以打到個(gè)人賬戶(hù)，超過(guò)這個(gè)金額的必須打往企業(yè)賬戶(hù)。”

1/ “二抵貸”公式：

可貸到額度＝房屋評(píng)估價(jià)×折扣-按揭余額 折扣系數(shù)為住宅7折、商業(yè)5折

舉個(gè)例子。2023年，王先生在杭州買(mǎi)了一套住宅，首付150萬(wàn)元，貸款250萬(wàn)元。當(dāng)前，按揭余額為220萬(wàn)元，銀行對(duì)該住宅做出評(píng)估，金額為600萬(wàn)元，那么王先生“二抵貸”的實(shí)際可貸款為200萬(wàn)元，即600萬(wàn)元的7折減去按揭余額220萬(wàn)元。

2/ 按揭時(shí)間最低要求2年

3/ 貸款年化利率普遍不超過(guò)7%，多數(shù)在6.5%左右。

記者 王瀟瀟

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