貸款買的房子再次貸款，銀行的“二抵貸”業務又重出江湖。

杭州4家銀行昨日向記者證實，近期確實重新推出了這項業務。

實際可貸金額為房產評估金額打個7折減去按揭余款，商用則是5折。貸款年化南山利率普遍不超過7%，多數在6.5%左右。

“‘二抵貸’業務是監管允許的，屬于經營性貸款，是為了盤活小微企業資產，解決其融資難問題。”銀行方向記者強調。

在申請上會有諸多門檻，另外銀行會加強對資金流向審查，避免其違規流入股市、樓市。

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申請人需有良好的信用記錄

和合理用途

“我們銀行這類產品已經上線，而且客戶申請更加方便了。”

杭州聯合銀行零售金融總部工作人員對記者表示，“目前線上的申請渠道已經推出，客戶錄入一些基本的信息，我們會在線上進行初步受理，給出一個可貸款的實際額度，然后進行線下辦理。”

“二抵貸”指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，一般情況下，折扣系數為住宅7折、商業5折。

有一個變化是，以前辦理二次抵押業務，按揭和二次抵押需要在同一家銀行，但現在，4家有“二抵貸”業務的銀行中，有3家接受跨行貸款。

舉個例子。

2023年，王先生在杭州買了一套住宅，首付150萬元，貸款250萬元。當前，按揭余額為220萬元，銀行對該住宅做出評估，金額為600萬元，那么王先生“二抵貸”的實際可貸款為200萬元，即600萬元的7折減去按揭余額220萬元。如果該房產為商鋪，那可貸金額為80萬元，即600萬元的5折減去按揭余額220萬元。

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想要申請二抵貸，首先申請人或者關系人為企業主或者個體戶，需要持有營業執照，營業執照時長要求半年以上，有些銀行的要求則是至少1年。

“營業執照持有時間不足的，可以通過其他方法證明，企業實際經營時長已達最低要求。”某股份制商業銀行個貸經理說。

另外，銀行對按揭時間也有要求。快報記者向多家銀行求證，最低要求2年。“你必須是2年前買的房子，不然你的可貸金額非常少，這樣就沒什么意義了。”有個貸經理表示。

銀行普遍對房屋本身的年限沒有過多要求，但有銀行表示，雖然沒有硬性要求，但是房齡較高的，抵押物變現能力差的，銀行會慎發貸款。另一家銀行的工作人員則表示，“不太會有三四十年以上的房產做二次抵押業務，沒遇到。基本都是三十年以內的房子。”

流入樓市、股市？你想多了

除了杭州，深圳多家商業銀行也在近期推出了該項業務。一位股份制銀行工作人員表示，“二抵貸”業務一直都有，但受制于各地政策條件差異，所以并沒有很快推廣。

“二抵貸”不是銀行的新業務，只不過銷聲匿跡了幾年，近期重現江湖。

不少人開始揣測，這背后是否傳遞出什么信號？還有人把它和杭州二手房價格趨勢聯系起來，做出了“銀行此舉是為了刺激樓市”的結論。

如上所說，“二抵貸”業務本身是合規的，是銀行推出的經營性貸款，但抵不住有人動歪腦筋，借此籌集首付款。這樣的情況不是沒有過，此前部分“房抵貸”，借以消費貸、經營貸為名的貸款，最后違規繞到了股市、樓市里，變相加杠桿。

上述銀行人士強調，不論房產以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個人消費或經營，絕不能用于炒房、炒股。“二抵貸”僅用于企業或者個體戶經營，流入股市、樓市屬于違規行為。

“二抵貸”僅用于企業或者個體戶經營，流入股市、樓市屬于違規行為。

為了確保錢被花在刀刃上，銀行在多方面設置了門檻。“比如貸款人在申請貸款時，需要出示營業執照，證明申請人為企業主或者個體戶，還要提交能證明用途的合同、發票等材料。”某個貸經理表示。

有銀行表示，雖然“二抵貸”屬于個人貸款業務，但是由于用于企業經營，所以貸款金額不能直接打給個人賬戶，需要打到用于有關的企業賬戶上。

比如說你申請的是裝修貸款，需要直接打到裝修公司的賬戶。另外有銀行個貸經理表示，“也不完全是這樣，我們是有一個限額的，低于多少金額以下的部分，可以打到個人賬戶，超過這個金額的必須打往企業賬戶。”

1/ “二抵貸”公式：

可貸到額度＝房屋評估價×折扣-按揭余額 折扣系數為住宅7折、商業5折

舉個例子。2023年，王先生在杭州買了一套住宅，首付150萬元，貸款250萬元。當前，按揭余額為220萬元，銀行對該住宅做出評估，金額為600萬元，那么王先生“二抵貸”的實際可貸款為200萬元，即600萬元的7折減去按揭余額220萬元。

2/ 按揭時間最低要求2年

3/ 貸款年化南山利率普遍不超過7%，多數在6.5%左右。

記者 王瀟瀟

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