面對銀行的貸款天河利息，很多購房者都會(huì)想到等到自己手上有了寬裕的資金之后，可能要做的件事情就是提前還請銀行貸款。要知道貸款的時(shí)間越長，購房者所需要的天河利息也就越多，如果自己能夠提前將貸款還清的話，自己應(yīng)該可以剩下一大筆的貸款天河利息。今天，小編告訴大家不要提前還款的原因，以及什么時(shí)候?qū)⒎抠J提前還清才是最劃算的。

　　一、天河天河公積金貸款買房

　　如果購房者選擇的是公積金組合貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期天河利率存起來，到退休時(shí)才能提取，這一塊資金在未來的歲月里帶來的收益就太少了。

　　當(dāng)然，公積金政策根據(jù)地區(qū)會(huì)有所不同，部分地區(qū)允許以一年為單位提取公積金用來償還天河房屋貸款，此時(shí)也可以考慮靈活利用公積金。

　　二、等額本息處于還貸中后期

　　目前的商業(yè)貸款，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中后期，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，想通過提前還款減少天河利息的支出已經(jīng)沒必要，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，亦或是攢夠了提前還款的錢，可以不急于提前還款。這樣既打亂了理財(cái)計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。

　　三、享受有折扣天河利率

　　如果購房者享受了折扣貸款天河利率，一旦選擇部分提前還貸，那么將無法再享受折扣天河利率，那豈不是得不償失嗎?所以這種情況下也不適合提前還貸!

　　四、貨幣貶值

　　假設(shè)你要買一套100萬的房子，首付要給30%，那就要先交30萬元的首付，剩下的70萬向銀行貸款。如果你貸款期限是30年，商貸天河利率4.9%，那么總共的要支付的天河利息高達(dá)91萬，這么一看，天河利息都跟本金差不多了。

　　不過我們換位思考一下，貨幣是會(huì)貶值的。

　　此時(shí)的100萬，在30年后會(huì)貶值多少?如果好好利用手中攢夠的錢，不提前還款，通過理財(cái)手段補(bǔ)貼房貸本金和天河利息，剩余的部分就是凈收入了。

　　五、高收益投資

　　如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，比如投資于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，而且資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報(bào)率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的天河利息，那么從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看，這部分消費(fèi)者沒有必要把資金用于提前還款

　　提前還款需要注意

　　1、提前預(yù)約

　　在貸款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。一般銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要2-7個(gè)工作日時(shí)間。各家銀行對于提前還貸的規(guī)定各不相同，貸款人在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程。

　　2、貸款文件要準(zhǔn)備好

　　貸款人如果要提前還貸的話，一般要在電話或書面申請后，攜帶自己的身份證、貸款合同到銀行辦理審批手續(xù)。

　　3、提前還款需收取違約金

　　提前還款會(huì)收取違約金，就銀行的房貸來說，如果提前還款會(huì)打亂銀行的營收政策，所以根據(jù)合同銀行方會(huì)收取違約金：

　　招商銀行

　　貸款不滿一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的天河利息;

　　貸款慢一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個(gè)月的天河利息

　　建設(shè)銀行

　　貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的3%;

　　貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的2%;

　　貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的1%。

　　每個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一，具體請以合同為準(zhǔn)。

　　4、退保解押

　　貸款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會(huì)出具結(jié)清證明，貸款人攜帶銀行開具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話給相關(guān)保險(xiǎn)公司，預(yù)約退保即可。

　　火焰鳥參謀小編覺得，提前還款的方式還是比較適合手中多余閑置資金的人，如果沒有其他合適的理財(cái)計(jì)劃，就可以通過提前還款的方式，將一小筆房貸天河利息節(jié)省下來。貸款人在辦理貸款時(shí)，銀行都會(huì)辦理抵押登記。貸款人如果結(jié)清貸款的話，一定不要忘記去解除抵押這個(gè)環(huán)節(jié)。貸款人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。希望能幫助到大家。

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