個人如何進行債務重組?

　　我們以方法2來進行詳述

　　步：借款人準備好資料，金融機構進行初審

　　第二步：商議具體銀行的貸款方案，整個債務重組的周期，以及處理細節

　　第三步：敲定方案，落實好整個業務的費用

　　第四步：養征信

　　第五步：操作墊資

　　第六步：銀行信貸放款，債務重組成功

　　第七步：貸后管理

　　個人債務重組流程

　　步：借款人準備好資料，金融機構進行初審

　　面對負債高企的朋友，我們建議在尋求解決方案之前，發送以下資料給我們先作個參考：

　　征信報告：更好準備一份詳細版。實在沒時間，網查征信先使用，進行一個初步判斷也是可以的。征信報告可以讓金融機構快速判斷你的信用狀況，幫助金融機構了解你具體的信用細節，彼此節省大量溝通時間，征信不好沒關系，發過來，金融機構都會仔細研究的。

　　對于工薪族來說，可以發送以下資料，其中有必要和非必要：

　　工薪族必要類：

　　稅前收入截圖：展示你最近6-12個月的稅前收入情況。

　　公積金基數截圖：展示你最近6-12個月的公積金繳納基數。(普通單位如果沒有太高的公積金基數，這條就不需要看)

　　崗位：工作證或者勞動合同之類，證明工作屬于什么崗位(前期口述告知也是可以的)

　　工薪族非必要：有就發，沒有的話就不用發

　　社保截圖：展示你最近6-12個月的社保繳納情況。

　　學歷證明：提供你的學歷證書或學位證書。

　　資產說明：主要說明你名下的房產資產情況。

　　對于有房的人來說，除了上述工薪族所需的資料外，還需要準備以下資料：

　　房產證照片：提供房產證的照片或復印件。

　　房子市值說明：說明你的房子的市場價值。請注意，這并不是讓你需要抵押房產。

　　對于做生意(自雇人士)來說，可以發送以下資料，其中有必要和非必要：

　　做生意(自雇人士)必要類：

　　營業執照照片：提供營業執照的照片或復印件。

　　銀行卡流水：提供最近一年的銀行卡流水賬單。

　　房產證照片：提供房產證的照片或復印件。

　　房子市值說明：說明你的房子的市場價值。請注意，這并不是讓你需要抵押房產。

　　做生意(自雇人士)非必要類：有就發，沒有的話就不用發

　　汽車行駛證照片：說明你的汽車市場價值。請注意，這并不是讓你需要抵押車產。

　　第二步：商議具體銀行的貸款方案，整個債務重組的周期，以及處理細節

　　每個人的情況都是獨特的，因此落地方案需要根據個人的征信情況和資質來制定。

　　舉個例子，有幾位客戶在一個月內貸款審批+信用卡審批查詢了21次以上，這種情況下至少需要養3個月的征信記錄才能進行貸款。畢竟貸款結清后，等征信更新就可以了，養征信主要是養查詢次數。

　　這個環節會花費最多的時間

　　因為每個人的負債結構都不盡相同，有些人主要依賴銀行貸款，有些人則更多地使用信用卡，還有些人則更傾向于網貸。

　　因此，無法制定一個適用于所有人的方案，這需要耗費大量的時間和精力來進行分析和溝通。

　　在為客戶制定方案時，我需要仔細分析他們的征信記錄，甚至需要用掉幾張A4紙來計算各種細節。從月還款額到結清時間，再到墊資和后續信貸操作，包括查詢次數等等，都需要詳細考慮。

　　這并不是一項容易的任務，畢竟金融機構是將一筆錢借給客戶，金融機構需要確保能夠收回這筆款項，不能有任何閃失，金融機構在辦理個人債務重組業務的時候，跟借款人方向是一致的。

　　還需要結合客戶的實際情況來制定方案。有些客戶可能不希望配偶知道他們有負債，以免影響家庭和睦，因此在安排產品時需要考慮這一點。

　　每個借款人情況都是獨特的，必須進行面談。

　　事實上債務重組，細節決定成敗，不要擔心在這步浪費了過多的時間。大部分做債務重組且值得信賴的金融機構都是完美主義者，債務重組的事就該交給這些對數據非常挑剔的人來處理。

　　第三步：敲定方案，落實好整個業務的費用

　　這一步是所有成本的核心所在。

　　首先借款人要清楚，征信養得越久，能做的銀行產品越好，整體利率越低。

　　當然，養得越久，墊資費用也會越多，這就是一個矛盾，專業的債務重組機構是很能把握這個平衡點。

　　此外，制定方案的人需要遵循確定性、利率次之的原則。

　　因為一旦出現錯誤，查詢次數增加，重新制定方案的墊資成本就會延長。

　　因此，需要非常謹慎。同時，我們本身也不要太糾結于一定要達到全地球更低的利率，只要是低的利率，整體大幅度下降月供就是好方案，當然在上一步的方案洽談中，相信會有借款人滿意的方案。

　　綜合來說，能夠做到年化4-5%的產品，無論是先息后本1-10年還是等額本息5年，都是非常優質的利率產品，我們應該見好就收。

　　第四步：養征信

　　一般養征信是等待查詢次數恢復。

　　信用卡有還款壓力的借款人，金融機構一般可以先幫你墊的信用卡0賬單

　　0賬單：是指在每個月的賬單日，信用卡的應還款金額為0元。這樣做的好處是可以增加信用卡的額度，提高信用評分。但是，需要注意的是，如果長期保持0賬單狀態，可能會被銀行認為是風險客戶，從而降低信用額度或取消信用卡。

　　過程中借款人切勿私下到處申請貸款，增加查詢次數，導致重組失敗。

　　第五步：操作墊資

　　正式操作墊資，網貸、信貸、該還的還，結清掉。

　　第六步：銀行信貸放款，債務重組成功

　　銀行放款，重組成功，一般金融機構這時才開始收取費用。

　　第七步：貸后管理

　　值得信賴的金融機構不會做甩手掌柜，后期會配合銀行合規進行信貸的審查。這些都不會有額外的費用。

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