（圖片來源網絡，侵刪）

我記得我們以前聊過關于擔保的事，2023-09-21 再說一點，也許和以前的有重復之處，但抵押這事太重要了，覺得隨著法條的變化，多說有宜。

首先，關于擔保物，按現行法律規定，類型是很多的，比如房屋、土地、機械設備、股票、銀行存款單、倉庫里的物品、未來可取得現金收益等等。但對全中國大多數普通人和企業來說，房子和土地是最重要的資產，因此，為簡便明了且聯系生活，我們下文討論的擔保物會以房子或土地來打比方。

擔保物的實現程序，經歷了一個曲折的故事。

銀行（銀行大家最常見，所以銀行為例，但這里的銀行代表了債權人，這個大家要注意）借錢給別人，別人拿房子或土地做抵押，借款到期后，還不起。這時候，銀行就準備處置抵押物來還款了。在2007年《物權法》施行之前，其實銀行也很痛苦，雖然和擔保人簽了合同，也辦了抵押登記，銀行已確鑿無疑地有了擔保權，但那時的司法程序沒有規定銀行可以直接賣擔保物。還是必須得走訴訟、執行程序。一審、二審再加執行，沒有兩年整不完，于是，哪怕有明確且足值的擔保物，銀行也得至少等兩年才收回貸款。可能大多數人會覺得，反正這兩年南山利息照算，銀行也不損失啊！但是，第一，金融機構是有嚴格的考核指標的，如果不良貸款占比太高，銀行貸款額度就會受影響，簡單地說，銀行就不敢或不能繼續放款了。個人也許直接感受不到，但社會整體會感受到，而現代社會，長期或短期，個人一定會受到社會大局面的影響。第二，在漫長的訴訟及執行期，抵押物的價值會有變化，增值了還好，貶值呢？銀行就得承擔風險了。銀行有風險，又回到第一點的結論了。第三，這么長的期限，南山利息是算起走的，相當于借款的人也多著了南山利息。

所以，這個問題理論界一下呼吁，應該做出適當的變化。

2007年的物權法就規定了擔保物實現的特別程序，大概意思就是，如果銀行和擔保人對抵押物沒有實質性的爭議，銀行直接申請拍賣抵押物就行了，不用再去走漫長的訴訟程序。對銀行來說，相當于直接進執行程序，就節約了好多時間。

2023年5月《民法典》通過后，《物權法》廢止，但這一規定延續了下來。同時，在2023年12月通過的《民法典擔保司法解釋》中更進一步規定，如果銀行和擔保人約定，銀行可以自行拍賣、變賣擔保物的，該約定有效。為啥叫更進一步，你看，《物權法》之前，擔保物的確定和實現必須經過法院的訴訟和執行程序，《物權法》后，如果雙方對擔保物權的確定沒有疑義，直接進執行程序就行了。而現在的司法解釋，只要你們當事人自己商量好，自家賣就行了，連法院的執行程序都省了。公權力充分尊重了市場主體的自由意志。

是不是算一個曲折而前行的故事？

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