個人消費貸款是家庭消費(不含購房及購買車位)，屬于行內消費性貸款的非標產品，近年來，在貸款市場尤為火熱，收到了眾多用戶的青睞。

　　然而早前，以消費貸款為名義違規挪用資金受到監管處罰的案例并不在少數，因為消費貸款和抵押經營貸款被挪用至房地產市場，會引起市場動蕩。為此，就這一問題進行大力整頓，要求各大金融機構對已發放的貸款進行組織排查，還要加強貸款發放的審核力度。

　　是的，貸款發放時，銀行機構設“三關”，以貸前調查、貸時審查和貸后管理揪出企圖或已經亂用貸者。

　　關，貸前調查。

　　貸款機構會在這一環節，對借款人上交的申貸材料進行審核，看借款人的個人身份、征信狀況、還款能力等方面是否屬于可貸的行列。

　　若是審核過程中發現借款人的身份不符合，或者是個人征信等資質條件不達標，通常都無法給借款人予以貸款申請通過。

　　第二關，貸時審查。

　　當發放貸款時，貸款機構內部又會再次對借款人的資質材料進行審核。但審核的群體不是同一筆人，相當于是“再審”。

　　若是這時借款人的資質“再審”不過，可能出現的情況就是，得到了授信額度，卻被拒了貸款，無法獲得下款的資金。

　　第三關，貸后管理。

　　貸后管理指的是貸后資金的流向追蹤。貸款機構會在發放貸款后，定期對貸款人的用款流向進行跟蹤調查，以此看貸款資金是否被用于合規領域。

　　可見，關是主要篩選環節，后兩關屬于少出“漏網之魚”。

　　這三關的設定，其實震懾效果是非常好的，今后違規使用經營貸、消費貸買房行為會有所減少，也可堵住銀行資金的漏洞，穩定樓市。

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