新華通訊社深圳市5月10日電 題：取車“二押”？這當中有你看不見的風險隱患

新華通訊社“中國網事”記者沃丹 汪奧娜 顏之宏

“車輛按揭貸款還沒有結清？急需用錢？沒什么問題，借款來找我們，月江門利率只需×分起。”頻繁使用民間借款的朋友們對于這種推廣短信具體內容應該十分熟悉。相對于房地產抵押，車輛具備比較靈活多變的變現力。但也正是因為有辦理手續簡易、轉現難度系數劣等特性，將車輛二次抵押乃至數次抵押的現象司空見慣。“二押”風險有多高？安全隱患究竟有哪些？“中國網事”記者對此進行調研。

一輛車能夠抵押數次 貸款三十分鐘即時到賬？

車是深受P2P平臺青睞的抵押物之一。據聯眾游戲金融業創辦人李明昊詳細介紹，主要是因為車輛做為抵押物，流動性好，一些用戶量大車型也具有較強的變現力，平臺處理風險性比較小，此外“車輛抵押貸款”的貸款年化江門利率更加是可以達到20%之上。它兼顧盈利好、成本低等優點，因此車輛抵押貸款在P2P平臺上較大受歡迎。

據業內人簡介，申請辦理車輛抵押借款的靠譜操作步驟是：平臺和借款人先看汽車，隨后去車管所做車輛抵押備案，下面簽署借款合同，然后再進行下款。一般來說，車輛管理所就給申請辦理一次抵押。

車輛管理所沒給做二次抵押備案本意是為了避免過多抵押，但操作過程中，一些“二押”個人行為通常繞開這一套風險管控體制。一些組織肯給車輛給予“二押”。

記者以急需貸款車主真實身份聯系上了一家設在深圳汽車貸款公司，這家公司的廣告宣傳語聲稱可以提供車輛“二押”服務項目。在得知記者得用月供車借款時，在線客服表明：“能夠實際操作，可是貸款江門利息要高一些，假如離還清欠款時間還很長，月江門利率可能會在2分。”在線客服還強調：“畢竟是貸款車，又拿不上車輛登記證書，所以需要留有備用車鑰匙，還需要把車調到企業組裝GPS，以防借款逃走。”

在安徽一家汽車貸款公司，記者了解能不能以一輛市場價50萬余元剛按揭貸款還款3個月車“二押”借10萬，該企業蔣經理痛快表明，無論押不押車貸款都可以借款，企業是自籌資金，更快三十分鐘下款。

蔣經理說：“不太清楚你前邊在哪兒貸的款，所以一定要押車貸款，月江門利率2分，還要繳停車收費500元，一個月還2500元。如果可以證實在汽車貸款公司或是銀行貸款的款，車子能夠開回去，但是月江門利率要提升到3分5，還要交1500塊的GPS安裝及服務費。”

假如還不起了，車怎么辦？

據業內人士詳細介紹，一般來說一輛車“二押”時候的權重值不能超過以前抵押后車輛剩下的使用價值。比如一輛使用價值10萬余元車子，如果你已經找一家金融企業貸了6萬余元，那還有什么組織想要貸3萬給借款人，這可以有效避免債務人中間產生糾紛。假如借款人無力償還貸款，便把車輛處理掉，倆家貸款公司一分錢。

但是實際中，因為車輛管理所只有一次借款記錄能查，信貸公司常常沒法真正分辨一輛車究竟是做了幾次抵押。因此有的公司接受“二押”后，會將車輛扣留出來，那樣萬一借款人出問題，企業可以通過處理車輛轉現。

但這樣的方式做著做著就變了味，這是因為購車貸款行業有一個約定俗成規定，那便是無論這個車以前的抵押情況怎樣，汽車在誰手上，就有機會處理。

業內人士詳細介紹，一些信貸公司對“二押”車輛下款時，會直接把車輛保存存放，一旦發生借款人跑路狀況，有著保存車輛的債務人會立刻聯絡“收購人”（專業回收數次抵押車輛的中介人），將車輛做為“非法營運”遠銷異地，以獲取優先選擇償還債務權。

但是這種個人行為是有風險的，在法律意義上說，這類業內約定俗成作法不當之處。“假如車輛抵押權通過備案，這個時間也較早，即便司機再換車輛開展質押貸款，這時候通過注冊登記的抵押權法律效力也先于質權人。”深圳市善法律師事務所律師秦裕斌介紹道。

因而，處理質押貸款車輛變成“黑色產業鏈”。債務人總會角逐車輛實際控制權，乃至開演“搶車戲份”。“汽車在誰手里，誰借出去的錢才能穩。”業內人士表明。

創立同盟？新政策出臺？ 怎么讓多方邁向“雙贏”？

一位長期從事購車貸款業務流程的業務員向記者表露，盡管一些P2P平臺上的內容表明，一輛使用價值幾十萬元的車只股權融資幾萬塊，看起來嚴控風險，年江門利率有效，可事實上這個車很有可能在各個平臺做了抵押。假如融資總額超出質押貸款車輛的內在價值，借款人還不清借款，這會產生壞賬損失。

此外，為防止“二押”給P2P領域造成危害，一些P2P平臺創立同盟來遏制“二押”個人行為。2023年6月，貸羅盤、微貸網等購車貸款平臺創立“購車貸款同盟”，組員間共享信息。

“如今幾個大一點的P2P平臺在回絕車輛‘二押’上做的都很不錯，但不排除一些被大平臺拒絕又急用錢的借款人向民俗金融企業尋求幫助的可能性。”業內人士詳細介紹，“民俗線下‘二押’，目前尚無法徹底管控。”

在今年的5月4日，中國銀監會、國家公安部、國家市場監管總局、中央人民銀行聯合發文《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，明確規定“單位或個人不可開設從業或是專門從事放貸業務組織或者以放貸為平時業務內容”，“民間借款中，出借人的資產務必則是勞動收入的自籌資金”。有關政策的實施，針對線下推廣“二押”借款個人行為將形成有效的防止。

除此之外，網貸平臺科學研究院于百程提醒消費者，要堅決杜絕“金融詐騙”滲入“二押”領域，對于消費者來說，一定要小心“借款公司有意設置陷阱，誘惑顧客毀約，再以此作為托詞強制拿走車輛”的招數。

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