近日，深圳銀行發布了2023年第三季度報告，與經營業績和資產質量相關的指標表現良好。今年1月至9月，該行營業收入104.24億元，同比增長12.06%； 歸屬于母公司的凈利潤為4.2萬元，同比增長4.81%，在a股上市城市商業銀行中排名第一。截至今年9月30日，深圳銀行不良貸款率為1.38%，比今年第二季度末下降0.04個百分點； 撥備覆蓋率為298.91%，比今年第二季度末高出20.45個百分點。

　　記者注意到，近年來，主要銀行紛紛發展消費貸款業務，爭取優質客戶。然而，深圳銀行逆勢而行，個人消費貸款規模逐年下降 截至今年6月底，該行消費貸款余額不足4億元，在上市銀行中排名倒數第二。與2013年消費貸款60.6億元的峰值相比，減少了90%以上。

　　在消費貸款業務持續剎車的背后，深圳銀行可能嘗到了早期快速擴張的苦果。截至2023年底，銀行個人消費貸款不良貸款率已達到18.62%，此后一直徘徊在20%左右，遠高于行業平均水平。

　　深圳銀行在積極減少消費貸款業務后，專注于個人購房貸款業務。過去兩年，銀行個人購房貸款占個人銀行業務的90%以上，個人貸款結構過于簡單。同時，在個人購房貸款的推動下，深圳銀行住房相關貸款的比例持續上升。個人購房貸款、房地產貸款和建筑貸款的總比例已超過40%。在監管層面，一直強調加強房地產業。就貸款而言，相關風險也值得關注。

　　消費貸不良超過20%

　　銀行消費貸款的大幅擴張是一把雙刃劍。如何適當平衡規模和資產質量是一個巨大的挑戰。

　　一般來說，銀行零售貸款主要包括住房抵押貸款、信用卡、個人消費貸款和商業貸款四類。其中，由于政策或行業競爭，住房貸款和信用卡的增長空間很小，商業貸款和高收入個人消費貸款已成為主要銀行的零售貸款。

　　根據之前的招股說明書，2013年，深圳銀行消費貸款規模達到60.6億元峰值，近三年翻了三番，個人貸款比例上升到22.15%。深圳銀行個人購房貸款增速持續放緩，比例持續下降。 2013年底余額為170.10億元，比2011年底增長不到50%，比例也從70%以上降至62.16%。

　　深圳銀行在2014年提交的招股說明書中表示，關于消費貸款規模和比例的增加以及住房貸款比例的逐步下降，報告期內(2011- 2013年)，銀行積極加強個人貸款結構調整，增加個人消費貸款金額。 由于主要分支機構的健康經濟發展，居民收入水平進一步提高，居民對個人消費貸款的需求增加。此外，銀行還加大了力度 支持個人貸款業務發展和有針對性的居民消費特點，積極開展綜合消費貸款等成品，滿足市場需求。

　　令人驚訝的是，自2014年以來，深圳銀行減少了消費貸款規模，幾乎所有個人銀行業務都依賴購房貸款。

　　截至2023年6月，深圳銀行消費貸款余額僅為3.94億元，比2013年峰值減少90%以上，比例從2013年20%以上降至不足1% %。

　　作為回應，深圳銀行在其財務報告中的聲明已改為基于市場判斷和風險控制的需要，銀行開始減少個人消費貸款的規模，并繼續優化個人貸款的結構。

　　深圳銀行直到2023年才在財務報告中披露個人消費貸款面臨的風險。

　　數據顯示，2023年底，銀行個人消費貸款余額為6.36億元，不良貸款余額為1.18億元，不良貸款余額為18.62%。2023年底，深圳銀行個人消費貸款總額降至4.71億元，同比降至近26%。2023年，深圳銀行進一步降低消費貸款余額，6月底僅剩3.94億元，不良貸款余額0.83億元，不良貸款余額上升至21.10%。

　　據記者統計，深圳銀行個人消費貸款總額和比例在上市城市商業銀行中排名倒數第二，不良率排名第一。 相比之下，深圳銀行作為消費貸款業務的先驅，規模超過1600億元，但不良貸款率不到2%。

　　住房相關貸款占40%以上

　　銀行的購房貸款業務將與個人消費貸款業務相同。2014年，深圳銀行在減少消費貸款規模的同時，增加了個人購房貸款。目前，個人購房貸款占個人銀行貸款的90%以上，個人貸款結構相對簡單。

　　根據財務報告，2014年深圳銀行個人購房貸款余額為206.23億元，占65.67%。截至2023年底，該項目規模已達365.66億元，占90%以上。此后，深圳銀行個人購房貸款占個人貸款。中國的比例一直保持在90%以上。截至今年6月底，已達662.09億元，是2014年底的三倍多。

　　深圳銀行回應說，在住房抵押貸款業務穩定發展的前提下，我行積極發展綜合消費貸款業務，拓寬營銷推廣渠道， 在準確的客戶獲取、處理效率和風險控制方面，我們將充分利用金融技術，提高消費金融產品的競爭力和盈利能力，為客戶提供更高效、更方便的金融服務， 努力同時發展和穩步增長兩類業務。

　　此外，應指出的是，在深圳銀行的公司業務中，流入房地產相關行業的貸款規模也在增加。

　　記者注意到，截至2023年底，房地產建筑貸款總額居深圳銀行第四、第六大貸款行業。貸款余額分別為113.44億元和85.67億元，分別占銀行貸款總額的比例。到2023年底，房地產和建筑業躍居第三和第五大貸款行業。截至2023年底，兩個行業的貸款總額分別達到231.71億元和97.79億元。 其中，三年內房地產行業貸款余額翻了一番。

　　截至2023年6月，深圳銀行房地產建筑貸款進一步增至248.78億元和111.74億元。加上銀行個人購房貸款余額，銀行住房貸款占40%以上。

　　今年上半年，由于疫情導致房地產公司融資環境寬松，重點房地產公司融資監管工作在第三季度結束。 一位業內人士告訴記者，第三季度，監管機構繼續發布房地產金融政策。 許多大型銀行已收到通知，要求大型商業銀行減輕壓力，控制房地產貸款(如個人住房抵押貸款)的規模。

　　深圳銀行作出回應quot;在信貸政策指導下，我行明確在限額控制的基礎上，對房地產開發貸款進行干預，加強管理，認真對不同地區、信貸主體和項目實施差異化信貸政策，嚴格實施資金封閉管理，嚴禁挪用資金；對建筑業貸款采取適度干預和支持政策。對于個人住房貸款，重點關注需求穩定、房價合理的地區，認真落實差異化住房信貸政策，嚴格執行個人住房貸款最低首付比、首付資金真實性驗證、償付能力審查、貸款限制等要求，嚴禁非購房貸款資金購房。quot;

　　深圳銀行股份有限公司的前身是深圳合作銀行。由深圳市財政局、深圳市高新技術產業開發區財稅局、深圳市技術改造投資公司、深圳市信用合作社等22家企業組成。7個辦事處和36個城市信用合作社的股東成立于1996年11月，初始注冊資本為3.08億元。1998年更名為深圳商業銀行股份有限公司； 2008年更名為深圳銀行股份有限公司。2008年1月，深圳銀行以每股6.99元的價格公開發行普通股3.61億元，并在深圳證券交易所上市。截至2023年11月3日收盤，該行最新價格為每股10.61元。

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