貸款買(mǎi)來(lái)的房子再度貸款，銀行的“二抵貸”業(yè)務(wù)流程又天下無(wú)敵。

杭州市4家銀行昨日向記者證實(shí)，最近的確再次上線了該業(yè)務(wù)。

具體可貸金額為房屋評(píng)估額度打一個(gè)7折減掉按揭尾款，商業(yè)乃是5折。貸款年化率廣泛不得超過(guò)7%，多數(shù)在6.5%上下。

“‘二抵貸’業(yè)務(wù)是管控許可的，歸屬于營(yíng)業(yè)性貸款，就是為了做大做強(qiáng)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)，解決其融資難問(wèn)題。”銀行方位新聞?dòng)浾咦⒅亍?/p>

在辦理上也有眾多門(mén)坎，此外銀行會(huì)加強(qiáng)對(duì)資金流入核查，避免其違規(guī)流入股票市場(chǎng)、房市。

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申請(qǐng)者需要良好的信用紀(jì)錄

和合理主要用途

“大家銀行這種產(chǎn)品即將上線，并且顧客申請(qǐng)辦理方便快捷了。”

杭州聯(lián)合銀行零售金融總公司相關(guān)工作人員對(duì)記者表示，“現(xiàn)階段線上辦理方式已經(jīng)推出，顧客上傳一些基本的信息內(nèi)容，我們將在線上進(jìn)行基本審理，給出一個(gè)可貸款的具體信用額度，隨后進(jìn)行線下申請(qǐng)辦理。”

“二抵貸”是指將還沒(méi)結(jié)清按揭貸款的房子，再度拿來(lái)抵押，一般可以貸出額度是房屋的成交價(jià)乘于折扣，再減掉剩下未結(jié)清的按揭額度，一般情況下，折扣系數(shù)為住房7折、商業(yè)服務(wù)5折。

有一個(gè)趨勢(shì)是，之前申請(qǐng)辦理二次抵押業(yè)務(wù)流程，按揭和二次抵押必須在同一家銀行，但是現(xiàn)在，4家里有“二抵貸”業(yè)務(wù)銀行中，有3家接納跨行轉(zhuǎn)賬貸款。

舉例說(shuō)明。

2023年，孫先生在杭州市買(mǎi)了一套住房，首付款150萬(wàn)余元，貸款250萬(wàn)余元。現(xiàn)階段，按揭余額為220萬(wàn)余元，銀行對(duì)于該住房作出評(píng)定，總金額600萬(wàn)余元，那樣孫先生“二抵貸”的具體可貸款為200萬(wàn)，即600萬(wàn)元7折減掉按揭賬戶余額220萬(wàn)余元。假如該房屋為鋪面，那可貸金額為80萬(wàn)余元，即600萬(wàn)元5折減掉按揭賬戶余額220萬(wàn)余元。

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想申請(qǐng)二抵貸，最先申請(qǐng)者或是近親屬為企業(yè)管理者或是個(gè)體工商戶，必須擁有企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)間規(guī)定半年左右，有一些銀行的需求乃是最少1年。

“企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照擁有時(shí)間不足的，能通過(guò)其他方式證實(shí)，實(shí)際運(yùn)營(yíng)時(shí)間已超最低標(biāo)準(zhǔn)。”某股份合作制商業(yè)服務(wù)銀行個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

此外，銀行對(duì)按揭時(shí)長(zhǎng)也有要求。快報(bào)記者向好幾家銀行證實(shí)，最低標(biāo)準(zhǔn)2年。“你一定要2年以前買(mǎi)來(lái)的房子，要不然你可貸金額很少，這個(gè)就沒(méi)有什么意義了。”有個(gè)貸經(jīng)理表明。

銀行廣泛對(duì)房子自身的期限沒(méi)有太多規(guī)定，但是銀行表明，盡管沒(méi)有硬性規(guī)定，可是樓齡相對(duì)較高的，抵押物變現(xiàn)力差，銀行會(huì)慎發(fā)貸款。另一家銀行相關(guān)工作人員也表示，“不怎么會(huì)有三四十年之上房產(chǎn)做二次抵押業(yè)務(wù)流程，沒(méi)遇到。基本上都是三十年之內(nèi)的房子。”

注入房市、股票市場(chǎng)？別開(kāi)玩笑了

除開(kāi)杭州市，深圳市好幾家商業(yè)服務(wù)銀行也在近期上線了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。一位股份合作制銀行工作人員稱，“二抵貸”業(yè)務(wù)流程一直都有，但受制于全國(guó)各地現(xiàn)行政策標(biāo)準(zhǔn)差別，所以也沒(méi)有迅速營(yíng)銷推廣。

“二抵貸”并不是銀行的新業(yè)務(wù)，只不過(guò)是銷聲匿跡了數(shù)年，最近重現(xiàn)江湖。

許多人逐漸揣摩，其背后是不是傳達(dá)出什么信號(hào)？也有人把它和杭州二手房?jī)r(jià)格走勢(shì)結(jié)合起來(lái)，作出了“銀行此舉是為了刺激性房市”的觀點(diǎn)。

以上常說(shuō)，“二抵貸”業(yè)務(wù)流程本身就是合規(guī)，是銀行發(fā)布的經(jīng)營(yíng)性貸款，但抵擋不住有些人動(dòng)歪心思，借此機(jī)會(huì)籌資首付。這樣的狀況并不是沒(méi)過(guò)，先前一部分“房抵貸”，進(jìn)而消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸為名的貸款，最終違反規(guī)定繞到股票市場(chǎng)、房市里，變向杠桿炒股。

以上銀行人員注重，無(wú)論房地產(chǎn)以何種方式抵押，這類抵押貸款只適用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，絕不允許用以投資房產(chǎn)、炒股票。“二抵貸”僅限于企業(yè)或者個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)，注入股票市場(chǎng)、房市歸屬于違規(guī)操作。

“二抵貸”僅限于企業(yè)或者個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)，注入股票市場(chǎng)、房市歸屬于違規(guī)操作。

為了保證錢(qián)被用在刀刃上，銀行在各個(gè)方面增設(shè)了門(mén)坎。“例如貸款人們?cè)谏暾?qǐng)辦理貸款時(shí)，需要出示企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，證實(shí)申請(qǐng)人為企業(yè)管理者或是個(gè)體工商戶，還需要遞交能夠證明用途合同書(shū)、發(fā)票等原材料。”某個(gè)貸經(jīng)理表明。

有銀行表明，盡管“二抵貸”屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程，但由于用以企業(yè)運(yùn)營(yíng)，因此貸款額度無(wú)法直接轉(zhuǎn)給個(gè)人帳戶，必須打進(jìn)用以相關(guān)的公司賬戶上。

比方說(shuō)申請(qǐng)的是室內(nèi)裝修貸款，必須直接干到裝修公司賬戶。另外有銀行個(gè)貸經(jīng)理表明，“也不完全是那樣，我們是有一個(gè)限額的，小于是多少額度以內(nèi)的一部分，能夠打進(jìn)個(gè)人帳戶，超過(guò)這個(gè)數(shù)額的務(wù)必打往公司賬戶。”

1/ “二抵貸”公式計(jì)算：

能貸到信用額度＝房屋價(jià)格×折扣-按揭賬戶余額 折扣系數(shù)為住房7折、商業(yè)服務(wù)5折

舉例說(shuō)明。2023年，孫先生在杭州市買(mǎi)了一套住房，首付款150萬(wàn)余元，貸款250萬(wàn)余元。現(xiàn)階段，按揭余額為220萬(wàn)余元，銀行對(duì)于該住房作出評(píng)定，總金額600萬(wàn)余元，那樣孫先生“二抵貸”的具體可貸款為200萬(wàn)，即600萬(wàn)元7折減掉按揭賬戶余額220萬(wàn)余元。

2/ 按揭時(shí)長(zhǎng)最低標(biāo)準(zhǔn)2年

3/ 貸款年化率廣泛不得超過(guò)7%，多數(shù)在6.5%上下。

新聞?dòng)浾?王瀟瀟

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