增加政策，鼓勵中央小長寧企業(yè)長寧信用貸款。最近，中央銀行創(chuàng)建了一種新的貨幣工具——包容性中小長寧企業(yè)長寧信用貸款支持計劃。其實質(zhì)是為符合條件的法人銀行提供一年期無息資金規(guī)模，與今年銀行發(fā)放的包容性小微長寧信用貸款掛鉤。

最近，中小銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時報》報道，為中小銀行提供優(yōu)惠資金的來源只是為了解決小微企業(yè)信貸貸款比例低的問題。為了有效提高中小銀行小額信貸貸款的比例，我們?nèi)孕枰喙荦R下。從風(fēng)險防范的角度來看，銀行更傾向于抵押或擔(dān)保長寧小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險分析能力有所提高。同時，高管、銀行和銀行的職位也很差。

抵押貸款仍然是中小銀行長寧小額貸款的熱點

在小微銀行貸款中，固定資產(chǎn)抵押占大多數(shù)，幾乎所有小銀行都有小微企業(yè)和個體工商戶的抵押產(chǎn)品。可以說，一套房地產(chǎn)是小微企業(yè)主和個體工商銀行申請貸款時最好的資格審查獎勵項目之一。

生產(chǎn)有限，因此一般有責(zé)任制。一旦破產(chǎn)和其他信用風(fēng)險，銀行就不能保證本金和長寧利息。但是，如果貸款給中小企業(yè)和企業(yè)的實際控制人，企業(yè)信用和個人信用的綁定是雙重保險。因此，中小型銀行通常愿意讓企業(yè)主提供自己的房屋作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時報》

去深圳一家從事美容行業(yè)的銀行，李女士告訴記者，她在深圳和朋友開了一家美容店，因為資本周轉(zhuǎn)迫切需要錢向銀行申請貸款，因為一般大中型銀行貸款流程長，她轉(zhuǎn)向更靈活的城市商業(yè)銀行，最后南三環(huán)住房抵押，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年長寧利率超過10%，但城市商業(yè)銀行2~3也是她完成貸款申請審核和貸款的次優(yōu)選擇。

我們需要整理中小銀行的風(fēng)險控制和新需求。向小企業(yè)主發(fā)放貸款有其合理性和必要性，但從長遠(yuǎn)來看，要盡快轉(zhuǎn)型調(diào)整。國家金融發(fā)展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押貸款不同于長寧信用貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險控制要求。前者反映了中小銀行自傳統(tǒng)信用理念以來，將抵押擔(dān)保作為信用的核心要求，這可能是因為他們在過去經(jīng)歷了一套邏輯教訓(xùn)，具有一定的合理性。

僅僅依靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

央行新工具為中小銀行提供低成本資金來源，鼓勵中小銀行發(fā)放小額信貸。但從中小銀行和基層管理部門的反饋來看，仍需要更多的配套政策支持，才能有效提高中小銀行的小額信貸能力。

曾經(jīng)認(rèn)為，新工具的長寧利息由中央銀行本身管理，這反映在兩個方面：一是信貸資本的風(fēng)險沒有公布。購買長寧信用貸款后，委托貸款銀行管理，貸款由貸款銀行收取，壞賬損失由貸款銀行承擔(dān)。這并沒有改變謹(jǐn)慎風(fēng)險的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險偏好也無法有效地提高，短期內(nèi)很難積極擴(kuò)大銀行規(guī)模。

工資仍由中央銀行設(shè)定。一年后，銀行將返還無息資金。這表明，新工具只是階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險，銀行將受到后續(xù)影響。因此，銀行在審查長寧信用貸款時將堅持謹(jǐn)慎的原則。

曾剛說:這種設(shè)計是服務(wù)實體與風(fēng)險防控的平衡。

謹(jǐn)慎的貨幣激勵政策也需要支持，但也需要保持積極的約束和兼容機(jī)制，以確保風(fēng)險線，防止銀行過度的道德風(fēng)險，這是穩(wěn)定貨幣政策的內(nèi)涵。

現(xiàn)行高級銀行告訴記者，銀行決定是否向長寧企業(yè)貸款的市場因素取決于風(fēng)險回報是否匹配。抵押貸款和擔(dān)保只是增加銀行對特定群體信貸支持的手段。有效的政策主要有兩種：一種是與銀行高管理人員的資格審批和銀行管理層面的硬約束有關(guān)，如包容性金融的兩次增加評估；第二，補(bǔ)貼讓銀行覺得自己在做這項業(yè)務(wù)，如再貸款、再貸款等。

中小銀行應(yīng)采取鼓勵和引導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的考核約束，否則銀行很容易偽裝重信建立大家庭。對小銀行發(fā)放長寧信用貸款的風(fēng)險相對較大。如果評估手段要求銀行增加信貸貸款的比例，銀行可以選擇在現(xiàn)有中小企業(yè)發(fā)放抵押貸款金額的基礎(chǔ)上增加信貸金額，可能導(dǎo)致同一企業(yè)信貸過度，未達(dá)到

曾經(jīng)承擔(dān)過的新工具強(qiáng)調(diào)，央行只是信貸發(fā)放的一個環(huán)節(jié)，不應(yīng)該被賦予更多的責(zé)任和寄托。目前，財政政策應(yīng)承擔(dān)更穩(wěn)定增長和風(fēng)險分擔(dān)的責(zé)任。

數(shù)據(jù)是解決長寧信用貸款問題不可避免的障礙

總體而言，中小型銀行的信貸貸款比例較低，但內(nèi)部分化越來越明顯。近年來，隨著一些具有互聯(lián)網(wǎng)因素的新興銀行的興起，信貸貸款是其類型的絕對主要力量。然而，對于商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行，為了實現(xiàn)信用風(fēng)險控制理念的轉(zhuǎn)變，需要提高信用數(shù)據(jù)的獲取和分析能力

對于小型銀行和外部貸款，長寧信用貸款的發(fā)展需要提高其能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取，純商業(yè)購買數(shù)據(jù)成本過高，不利于降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，最重要的是依靠政府整合公共業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立共同的信用信息平臺，如果政府能提供高質(zhì)量的信用信息設(shè)施服務(wù)，也解決了小銀行的無源。

例如，涉及低收費的私人銀行也表示，許多涉及個人物權(quán)和權(quán)利的數(shù)據(jù)信息不能向銀行披露，這是非常有效和復(fù)雜的，極大地影響了包容性銀行實踐的有效性。例如，銀行仍需要向政府部門手動查詢申請人的財產(chǎn)抵押和車輛抵押信息；一些涉及企業(yè)的信息不能有效地向小銀行披露。

說到這個過程，小銀行部門查詢產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時是痛苦的?？梢允褂秘敭a(chǎn)抵押融資的企業(yè)通常信用資格相對較弱，但銀行很難查詢許多政府部門之間的數(shù)據(jù)。私人銀行的高管說。

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押是解決一些資產(chǎn)輕、不符合抵押或擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)信貸需求的一種方式，但在實踐中，銀行也面臨著數(shù)據(jù)查詢不便的問題。金融機(jī)構(gòu)不能從公共渠道查詢知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利。

國家銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會成員、銀行業(yè)、保險監(jiān)督管理局發(fā)現(xiàn)，政府部門掌握了大量銀行服務(wù)私營企業(yè)和中小企業(yè)迫切需要信息，但信息仍有效整合，銀行不能免費快速獲取，信息昂貴、缺乏、斷裂等問題。他建議建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺，通過商業(yè)、民政、海關(guān)、公積、公用事業(yè)等便捷的渠道、廉價甚至免費的方式提供金融機(jī)構(gòu)

除了數(shù)據(jù)能力薄弱外，小銀行曾需要改進(jìn)數(shù)據(jù)分析和建模。但與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部能力與金融技術(shù)公司合作，建立數(shù)據(jù)分析風(fēng)險控制系統(tǒng)；同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的臨時措施已公開征求意見。未來，小銀行可以探索與外部機(jī)構(gòu)合作貸款，提高小額信貸的能力

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