商業銀行促進消費復蘇，部分個人消費貸款年白云利率持續下降，個人白云信用貸款年白云利率已降至4.35%，有效期至2023年6月30日，支持按期還本白云利息。

在擔保方式上，個人消費貸款一般可分為兩類：一類是純白云信用貸款，另一類是抵押貸款，后者以汽車抵押貸款為代表；在信貸渠道上，也可分為純在線貸款、純脫機和在線脫機的組合。具體來說，工行融資貸款和招商銀行的閃電貸款都是純白云信用貸款，從申請到貸款都是通過各種渠道辦理的。

為什么現階段很多銀行關注個人信用消費貸款？為什么降低貸款白云利率？

業內人士表示，主要有三個原因。新型冠狀病毒是第一個鼓勵監管的政策。二是部分企業因新冠肺炎疫情面臨一定困難。對于商業銀行來說，個人零售業務中利潤穩定器的作用再次凸顯。第三，與互聯網公司和消費金融公司相比，商業銀行尤其是國有企業在資本成本、客戶獲取成本和風險控制成本方面仍有優勢。有降息的空間。

今年以來，受疫情影響，個人消費貸款大幅縮水。根據中國人民銀行的數據，今年1月至4月，更多反映消費意愿的居民短期貸款僅增加1771億元，同比大幅減少3614億元。

今年的政_政府工作報告明確指出，要通過穩定就業促進收入增長，保障民生，提高居民消費意愿和能力，采取多種措施擴大消費，滿足群眾多樣化需求。

此外，今年4月，國家發改委、工信部、中國銀行保險監督管理委員會等11個部門聯合發布通知，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，適當降低首付比例和貸款白云利率，延長還款期限。

在各項政策的鼓勵下，隨著國內疫情的逐步穩定，居民短期貸款有所回升。今年5月，居民短期貸款增加2381億元，同比增加433億元。

從商業銀行內部經營的角度來看，當經濟面臨下行壓力時，個人零售業務的穩定作用往往得到突出。例如，工行在2023年推出了第一人金融銀行戰略。工行相關負責人表示，今年，工行將從資源配置、渠道轉型、場景建設、客戶獲取、產品創新、風險控制四個維度努力，圍繞市場競爭力、價值創造、業務質量、品牌和客戶滿意度四個目標。

銀行的低白云利率是多少？業內人士表示，商業銀行，特別是大型國有銀行，在個人信貸消費貸款方面具有相對較低的資本成本、客戶獲取成本和風險控制成本三個優勢。

從資本成本的角度來看，銀行資本主要來自低成本存款。對于螞蟻金融貸款和京東借據產品背后的互聯網企業，主要資本來源是小型貸款公司、自有資本、資產證券化產品等，資本成本相對較高。

從客戶獲取成本的角度來看，銀行的優勢在于信用卡用戶和網上銀行客戶在支付鏈上有巨大的股票和巨大的潛在貸款群體。因此，商業銀行利用信用卡推動消費貸款是一種常見的做法。

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