在中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)狀下，銀行對(duì)企業(yè)貸款利率的綜合計(jì)算主要是企業(yè)自身的資質(zhì)，包括行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。

因此，本質(zhì)上，中小企業(yè)貸款面臨的利率與基準(zhǔn)利率之間的關(guān)系并不高。這并不意味著一旦基準(zhǔn)利率下降，貸款利率就會(huì)下降，銀行的目標(biāo)利潤可能會(huì)下降，但如果資本成本和風(fēng)險(xiǎn)成本不能下降，就很難打破總定價(jià)。

對(duì)于中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀，專家指出，目前的政策對(duì)大銀行影響不大，短期內(nèi)貸款策略不會(huì)有明顯變化。從長遠(yuǎn)來看，貸款利率下降形成市場(chǎng)化后，競(jìng)爭(zhēng)格局形成，利率水平將成為下降趨勢(shì)。從這個(gè)角度來看，中小企業(yè)融資成本短期內(nèi)不太可能大幅下降。考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制，大型國有企業(yè)可以獲得低息貸款，中小企業(yè)的融資成本仍難以降低。

一般來說，由于經(jīng)濟(jì)放緩環(huán)境下壞賬增加，國家主導(dǎo)的銀行業(yè)對(duì)貸款更加挑剔。央行政策很難打破企業(yè)融資不平衡，銀行眼中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資成本確實(shí)下降，但資質(zhì)差或企業(yè)融資空間成本困難時(shí)期狹窄，融資仍然非常困難。只有那些愿意冒險(xiǎn)的銀行才敢借錢給最容易受到影響的公司。

中小企業(yè)貸款困難的原因

(1).對(duì)中小企業(yè)融資缺乏政策支持

目前，在窗口指導(dǎo)下，中國央行在原有信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上，將全國商業(yè)銀行增加5%，地方商業(yè)銀行增加10%，并要求這部分配額必須用于中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)或地震災(zāi)區(qū)。雖然這些政策具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，但從長遠(yuǎn)來看，僅靠增加貸款很難從根本上解決中小企業(yè)的融資問題。

(2).缺乏專門的金融管理機(jī)構(gòu)

許多西方發(fā)達(dá)國家設(shè)立了專門的金融管理機(jī)構(gòu)，以支持中小企業(yè)。在我國，中小企業(yè)屬于各級(jí)政府和行業(yè)主管部門，宏觀管理權(quán)相對(duì)分散。金融體系尚未建立專門針對(duì)中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，尚未建立完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持無法滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，從根本上解決不了中小企業(yè)的融資困境。

(3).中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性差

由于中小企業(yè)規(guī)模小，信息收集和分析市場(chǎng)投資成本低，容易受到經(jīng)濟(jì)繁榮、金融環(huán)境和行業(yè)變化的影響，這意味著銀行以穩(wěn)定經(jīng)營為目的的還款不確定性增加。在這種情況下，本著穩(wěn)定經(jīng)營的原則，銀行自然會(huì)盡可能少地貸款或不貸款給中小企業(yè)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的主要融資渠道，增加了中小企業(yè)的融資難度。

(4).中小企業(yè)抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足

雖然金融機(jī)構(gòu)在向信息不對(duì)稱的中小企業(yè)提供貸款時(shí)很難獲得貸款決策所需的信息，但他們可以從企業(yè)提供的抵押品或第三方擔(dān)保中獲得企業(yè)未來償還能力的信息和擔(dān)保，從而做出貸款決策，抵押有助于解決逆向選擇問題。但由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)比例低的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，抵押資產(chǎn)相對(duì)稀缺。因此，商業(yè)銀行不愿向中小企業(yè)貸款。

(5).中小企業(yè)信用等級(jí)低，銀企關(guān)系差

近年來，一些中小企業(yè)的信用觀念非常薄弱，利用虛假債務(wù)主體、破產(chǎn)、低估資產(chǎn)、逃避監(jiān)督等方式逃避、浪費(fèi)和依賴銀行債務(wù)。這些行為進(jìn)一步增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地降低了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心。

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