上市企業三季報陸續發布，部分上市企業小額貸款業務也披露。

　　根據上市公司世聯銀行第三季度業績公告，2023年前三季度收入約44.79億元，同比下降4.21%。其中，深圳市世聯小額貸款有限公司(以下簡稱世聯小額貸款)經營的其他行業的交易后服務主要是小額貸款業務。世聯銀行表示，本期金融服務收入同比下降54.99%，主要是因為公司繼續嚴格控制風險，穩步放貸。

　　另一方面，裁判文件網絡顯示，世界聯盟小額貸款在貸款過程中存在斬首利息，在法律催促過程中沒有得到法律支持。最近，信貸行業的一系列監管行動使金融機構的整體客戶群體上升，競爭越來越激烈。在這種情況下，世界聯盟銀行的金融服務之路應該如何走？在這方面，《中國商業日報》記者發送了一封采訪信，該公司的相關負責人表示，接受采訪暫時不方便。

　　規模下降

　　據世聯行介紹，世聯行金融事業部是世聯行的主要戰略發展方向之一。世聯金融為投資機構和銀行機構、客戶（開發商）和個人客戶提供房地產業主、投資者和金融機構的投融資服務，包括小額貸款、投資管理、抵押代理、融資擔保等。金融服務業務通過線上線下相結合，在全國范圍內為有房有房的人提供短期金融服務。

　　根據第三季度報告，除收入外，2023年世聯銀行1-9月經營活動產生的凈現金流量同比下降50.57%，主要原因是金融服務業務繼續嚴格控制風險，穩定貸款。具體來說，第三季度貸款回收和貸款產生的凈現金流量同比下降3.51億元。

　　在半年報中，世聯小額貸款也因疫情收入大幅下滑。其在半年報中表示，由于市場環境和客戶需求的變化，世聯小額貸款旗下各類小額信貸產品的運營，公司主動逐步控制金融服務業務規模，積極開發新的金融服務產品，上半年營業收入同比下降62.91%。

　　世聯銀行尚未回答貸款回收減少是否意味著逾期率上升、具體上升值是什么以及公司的應對方式。

　　記者注意到，疫情期間，很多金融機構確實控制了貸款的規模，那么這種情況什么時候會持續呢？麻袋研究所高級研究員蘇曉瑞告訴記者，疫情對整個行業的影響是普遍的，銀行和消費金融公司也是如此，小額貸款也是如此。目前，銀行將在2023年第四季度和2023年第一季度自由化，預計小額貸款將在同一時間自由化。

　　此外，資深金融科技行業人士張坤表示，由于線下業務，小額貸款將繼續受到經濟環境的影響，但這將迫使小額貸款全面在線轉型。在長期的環境影響下，不能成功轉型的落后中小企業可能會被淘汰。

　　法院沒有支持砍頭息

　　另一方面，在21聚投訴平臺上，許多借款人抱怨說，世聯小額貸款的合同金額與實際收到的貸款不一致。例如，4月份，一名貸款人楊先生說，他于2023年11月在世聯銀行申請了1.2萬元的貸款，實際收到了10萬元。

　　記者注意到，近日，中國裁判文書網連續公布了世聯小額貸款法催促的多項民事判決，其中確認了砍頭利息的行為，不予支持。

　　例如，在10月29日發布的《粵0304民初35080號判決書》中，法院發現，在與借款人簽訂貸款合同時，借款人授權貸款人在發放貸款前扣除手續費。但法院表示，《中華人民共和國合同法》第二百條規定，貸款利息不得提前扣除。本金提前扣除利息的，按實際貸款金額返還貸款，計算利息。因此，最終法院判定世聯小額貸款發放貸款時扣除的貸款手續費屬于利息范疇，貸款本金為扣除貸款手續費和部分貸款利息的金額。

　　上述操作，即斬首利息，通常是貸款機構希望提高實際利率的操作，但監管機構不支持這一做法。那么，世聯小額貸款在貸款過程中是否仍有斬首利息呢？鑒于法院不支持公司的做法，是否意味著小額貸款公司的盈利能力會下降，會下降多少？對此，世聯小貸沒有回復。

　　除了不支持斬首利息外，監管最近對信貸行業的一系列行動也被認為對相關機構有影響。具體來說，11月，中國銀行業監督管理委員會與中國人民銀行等部門起草了《網上小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》。其中，對跨省行政區域經營網上小額貸款業務的小額貸款公司，注冊資本不低于50億元。8月，最高人民法院明確將私人貸款利率的司法保護上限修改為4倍LPR。

　　這一系列措施對世聯小額貸款等機構有影響嗎？在這方面，蘇曉瑞告訴記者，新的網上小額貸款規定對普通小額貸款沒有影響，因為普通小額貸款不能跨區域；4倍LPR從地方判決的角度來看，私人貸款利率的調整仍存在差異。不同地區的司法機關對小額貸款公司是否使用新的私人貸款法規有不同的理解。

　　此外，民間利率司法保護上限的調整使許多機構向客戶群體上移。這會使金融機構對客戶來源的競爭更加激烈嗎？

　　在這方面，蘇曉瑞認為，客戶群體上升確實會導致更激烈的競爭，但小額貸款希望客戶群體上升并不容易。他認為，小額貸款公司仍應堅持小而美麗的基本戰略，并在該地區為適應的客戶提供良好的服務。

　　張坤認為，在客戶群體上升的浪潮中，黃金等許可機構有上升空間，除了普通小額貸款公司沒有，由于其資本成本高、數據系統弱、風險控制能力差、客戶群體下沉，在環境變化中，只能繼續尋找下沉市場的長尾客戶，同時提高風險防治能力，可能有發展機會。

　　張坤建議，在這種環境下，如果股東能夠擁有一些獨特的數據，如房地產數據來制作一些創新產品，如基于物業服務、停車位和橋梁的貸款產品，他們可能會成功地突出自己的優勢。

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